אובדן כושר עבודה בגיל השלישי

ביטוח מפני אובדן כושר עבודה נועד להבטיח גמלה חודשית במקרה שבו המבוטח לא יכול להתפרנס. אובדן היכולת להתפרנס עלול להיגרם בגלל תאונה, מחלה או כל מקרה אחר שמוגדר בפירוט בפוליסה. הגמלה משולמת במסגרת הכיסוי הביטוחי והיא אמורה להחליף את ההכנסה מעבודה, ממשלח יד או מכל עסק שמספק הכנסה חייבת במס.

 

בני גיל הזהב שעוד לא יצאו לפנסיה, או לחילופין כאלה שמתפרנסים באופן עצמאי ומחזיקים עסק, יכולים גם כן ליהנות מהיתרונות של ביטוח אובדן כושר עבודה. הביטוח משמעותי מאוד גם בגיל השלישי בגלל העלייה בתוחלת החיים והשאיפה לשמור על רמת חיים נורמלית. בני הגיל השלישי צריכים למצוא את הביטוח שמתאים להם, על ידי השוואה בין חברות הביטוח ורק לאחר התייעצות עם אנשי מקצוע.

 

יש כמה פרמטרים שכדאי להתייחס אליהם לפני שבוחרים את הביטוח:

א. קרן פנסיה – קרן הפנסיה של בני הגיל השלישי אמורה לכלול כיסוי מפני מצב של אובדן כושר עבודה. במקרים אלו יש לבדוק את גובה הפרמיה, את ההכנסה החודשית שאותה מכסה הביטוח ואת האפשרות לבצע התאמות ושינויים בהתאם למשלח ידם של המבוטחים בני גיל הזהב.

ב. ביטוח פנסיוני – גם תכניות ביטוח פנסיוני אחרות מאפשרות למבוטח לכסות את עצמו מפני מקרים שבהם הוא מאבד את היכולת להתפרנס ולעבוד. ביטוח פנסיוני נרכש בדרך כלל בנפרד ותמורת פרמיה מתאימה.

ג. סוג המקצוע – גם בני גיל הזהב לא יכולים לבטח כל מקצוע או עיסוק. ההגבלה רלוונטית בעיקר עבור אנשי צבא, שאינם קבילים לביטוח בגלל רמת הסיכון שמלווה את עבודתם. מצד שני, רוב העבודות שאותן מבצעים בני גיל הזהב אכן מאפשרות רכישת פוליסת ביטוח מן הסוג הזה.

ד. סוגי פוליסות – אי אפשר להתעלם מההבדלים הגדולים בין סוגי הפוליסות שרלוונטיים עבור בני גיל הזהב. כדאי לבחון לעומק את התנאים המוגדרים בתוך הפוליסה ולהתייעץ עם סוכן ביטוח בכל מקרה של התלבטות. ההבדלים העיקריים הם בין ביטוח מקצועי לעומת ביטוח עיסוקי, כיסוי רגיל או כיסוי מורכב וביטוח אובדן כושר עבודה משלים שכולל את כל הכיסויים הנכללים בביטוח הפרטי.

 

עוד נושא שמעניין את בני גיל הזהב הוא מה עושים במקרה שבו יש צורך בהפעלת הביטוח. תקופת ההמתנה מוגדרת מראש בפוליסה, וניתן לרכוש נספח שמעניק תשלום רטרואקטיבי. גובה התשלום החודשי עבור בני גיל הזהב וציבור המבוטחים נקבע כאחוז מסוים מההכנסה הממוצעת של המבוטח.