ביטוח סיעודי
"יש להיזהר מיצירת אשליה שלפיה ביטוח סיעודי במסגרת ביטוח סיעודי מושלם, יפתור את העלויות הגבוהות שידרשו במקרה שקשיש הופך להיות סיעודי. לכל היותר יקבל הקשיש הסיעודי סכום כסף מסוים, שעשוי לסייע בידו מעט בתקופה הקשה".
פוליסות ביטוח סיעודי קבוצתי משווקות על ידי קופות החולים, אך מוצעות על ידי חברות ביטוח. ביטוח סיעודי זה נכלל במסגרת הביטוחים המשלימים שמפעילות קופות החולים, מעבר לשירותים על פי סל הבריאות. מחיר ביטוח סיעודי קבוצתי במסגרת זו אמנם שווה לכל נפש, אך כפי שמתברר למי שמתעמקים בנתונים וקוראים את האותיות הקטנות, הוא אינו מבטיח כיסוי משמעותי במקרה של מצב סיעודי ולכן כדאיותו מוטלת בספק.
"יש להיזהר מיצירת אשליה שלפיה ביטוח סיעודי במסגרת ביטוח סיעודי מושלם, יפתור את העלויות הגבוהות שידרשו במקרה שקשיש הופך להיות סיעודי. לכל היותר יקבל הקשיש הסיעודי סכום כסף מסוים, שעשוי לסייע בידו מעט בתקופה הקשה", מזהיר אריה גבע, עורך-דין שמפעיל את אתר בושה, המשמש במה נגד עוולות ומחדלי רשויות השלטון כלפי אזרחים.
לדעת גבע, ניתוח נתוני פוליסת הביטוח הסיעודי המשלים של קופת חולים כללית, המבוצעים על-ידי חברת הביטוח דקלה, מראה כי תכנית ביטוח סיעודי מושלם, אינה תכנית שכדאיות רכישתה מובנת מאליה, וכל מבוטח צריך לבחון זאת לעומת השקעת הכספים בקופות גמל או מכשיר אחר שההכנסות בו פטורות ממס על רווחים.
אלה עיקרי הדברים לגבי פוליסת סיעודי מושלם: במקרה של אירוע ביטוחי (מצב סיעודי), על פי פוליסת ביטוח סיעודי במסגרת סיעודי מושלם של בריאות כללית, סכום התקבול שיקבל קשיש סיעודי ברוב המקרים יכסה עד 20% מעלות אחזקתו והטיפול בו, לתקופה של עד שלוש שנים. לפיכך, ביטוח סיעודי כזה דומה יותר לעסקה כספית, שבה יש מספר נעלמים, כאשר במקרים מסוימים יצא הקשיש הסיעודי ומשפחתו מרוויחים, לעומת מקרים רבים שבהם הוא יהפוך סיעודי וסכום התקבולים שיקבל לא יעלה במידה רבה על הסכומים ששילם.
במרבית המקרים, הקשישים ילכו לעולמם בלא שיעברו שלב סיעודי שיזכה אותם לקבל תקבולים על פי פוליסת ביטוח סיעודי משלים. במקרה כזה כל הכספים ששולמו במשך תקופה ארוכה עבור פוליסת ביטוח סיעודי ירדו לטמיון.
ישנן גם שאלות בסיסיות שנותרו ללא מענה בפוליסות, והמבוטח עלול שלא להבינם כראוי. למשל:
האם תשלומי ביטוח לאחר מצב סיעודי לקשיש סיעודי הנמצא בבית אבות עם מטפל אך אינו נמצא בתוך תחומי האגף הסיעודי, נחשבים לטיפול סיעודי ביתי, או לטיפול סיעודי במוסד.
כוונת המבטח בטבלת השתנות דמי ביטוח, שלפיה כל מבוטח ייאלץ להגדיל את סכום הפרמיה כשיגיע לקבוצת גיל גבוהה יותר, אינה ברורה דיה ומבוטחים עשויים לחשוב שגובה הפרמיה קבוע ונקבע לפי גיל ההצטרפות.
רוב המבוטחים , גורס גבע, אינם מתעמקים בפרטים של זכויות ושל ניתוח כלכלי נכון. חברות הביטוח אינן מספקות לציבור נתונים מצרפיים בסיסיים, שחיוניים להחלטה בטרם רכישת ביטוח סיעודי. למשל: שיעור הקשישים שהופכים להיות סיעודיים, באיזה גיל מתרחש האירוע של מצב סיעודי, תוחלת חייו של קשיש מיום שהפך סיעודי. ללא נתוני בסיס אלה לא ניתן לערוך בדיקה מושכלת בדבר כדאיות רכישת ביטוח סיעודי במסגרת הביטוחים המשלימים ובכלל, לעומת חלופה של השקעת הכספים באפיק חיסכון ולא ביטוח סיעודי.
הביטוח הסיעודי מבוצע אמנם על ידי חברות ביטוח, אך מי שמשווק אותו הן קופות החולים במסגרת הביטוחים המשלימים שהם מציעות לחברים. עיון בפוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי, מראה שאצל בריאות כללית, שם הביטוח מבוצע באמצעות חברת ביטוח דקלה, הפוליסה של ביטוח סיעודי מכסה רק חלק לא משמעותי מעליות הטיפול של קשיש סיעודי, וכדאיותו למבוטחים מוטלת בספק. קריאת פוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי מספקת מידע חלקי וחסר. זה, למרבית הצער, פועל בדרך כלל לטובת חברות הביטוח ולרעת הקשישים.
את דעתו של המפקח על הביטוח ודרך פעולתו ביחס לפוליסת ביטוח סיעודי, אפשר לקרוא באתר בושה: busha.co.il.
"יש להיזהר מיצירת אשליה שלפיה ביטוח סיעודי במסגרת ביטוח סיעודי מושלם, יפתור את העלויות הגבוהות שידרשו במקרה שקשיש הופך להיות סיעודי. לכל היותר יקבל הקשיש הסיעודי סכום כסף מסוים, שעשוי לסייע בידו מעט בתקופה הקשה", מזהיר אריה גבע, עורך-דין שמפעיל את אתר בושה, המשמש במה נגד עוולות ומחדלי רשויות השלטון כלפי אזרחים.
לדעת גבע, ניתוח נתוני פוליסת הביטוח הסיעודי המשלים של קופת חולים כללית, המבוצעים על-ידי חברת הביטוח דקלה, מראה כי תכנית ביטוח סיעודי מושלם, אינה תכנית שכדאיות רכישתה מובנת מאליה, וכל מבוטח צריך לבחון זאת לעומת השקעת הכספים בקופות גמל או מכשיר אחר שההכנסות בו פטורות ממס על רווחים.
אלה עיקרי הדברים לגבי פוליסת סיעודי מושלם: במקרה של אירוע ביטוחי (מצב סיעודי), על פי פוליסת ביטוח סיעודי במסגרת סיעודי מושלם של בריאות כללית, סכום התקבול שיקבל קשיש סיעודי ברוב המקרים יכסה עד 20% מעלות אחזקתו והטיפול בו, לתקופה של עד שלוש שנים. לפיכך, ביטוח סיעודי כזה דומה יותר לעסקה כספית, שבה יש מספר נעלמים, כאשר במקרים מסוימים יצא הקשיש הסיעודי ומשפחתו מרוויחים, לעומת מקרים רבים שבהם הוא יהפוך סיעודי וסכום התקבולים שיקבל לא יעלה במידה רבה על הסכומים ששילם.
במרבית המקרים, הקשישים ילכו לעולמם בלא שיעברו שלב סיעודי שיזכה אותם לקבל תקבולים על פי פוליסת ביטוח סיעודי משלים. במקרה כזה כל הכספים ששולמו במשך תקופה ארוכה עבור פוליסת ביטוח סיעודי ירדו לטמיון.
ישנן גם שאלות בסיסיות שנותרו ללא מענה בפוליסות, והמבוטח עלול שלא להבינם כראוי. למשל:
האם תשלומי ביטוח לאחר מצב סיעודי לקשיש סיעודי הנמצא בבית אבות עם מטפל אך אינו נמצא בתוך תחומי האגף הסיעודי, נחשבים לטיפול סיעודי ביתי, או לטיפול סיעודי במוסד.
כוונת המבטח בטבלת השתנות דמי ביטוח, שלפיה כל מבוטח ייאלץ להגדיל את סכום הפרמיה כשיגיע לקבוצת גיל גבוהה יותר, אינה ברורה דיה ומבוטחים עשויים לחשוב שגובה הפרמיה קבוע ונקבע לפי גיל ההצטרפות.
רוב המבוטחים , גורס גבע, אינם מתעמקים בפרטים של זכויות ושל ניתוח כלכלי נכון. חברות הביטוח אינן מספקות לציבור נתונים מצרפיים בסיסיים, שחיוניים להחלטה בטרם רכישת ביטוח סיעודי. למשל: שיעור הקשישים שהופכים להיות סיעודיים, באיזה גיל מתרחש האירוע של מצב סיעודי, תוחלת חייו של קשיש מיום שהפך סיעודי. ללא נתוני בסיס אלה לא ניתן לערוך בדיקה מושכלת בדבר כדאיות רכישת ביטוח סיעודי במסגרת הביטוחים המשלימים ובכלל, לעומת חלופה של השקעת הכספים באפיק חיסכון ולא ביטוח סיעודי.
הביטוח הסיעודי מבוצע אמנם על ידי חברות ביטוח, אך מי שמשווק אותו הן קופות החולים במסגרת הביטוחים המשלימים שהם מציעות לחברים. עיון בפוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי, מראה שאצל בריאות כללית, שם הביטוח מבוצע באמצעות חברת ביטוח דקלה, הפוליסה של ביטוח סיעודי מכסה רק חלק לא משמעותי מעליות הטיפול של קשיש סיעודי, וכדאיותו למבוטחים מוטלת בספק. קריאת פוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי מספקת מידע חלקי וחסר. זה, למרבית הצער, פועל בדרך כלל לטובת חברות הביטוח ולרעת הקשישים.
את דעתו של המפקח על הביטוח ודרך פעולתו ביחס לפוליסת ביטוח סיעודי, אפשר לקרוא באתר בושה: busha.co.il.
אולי יעניין אתכם גם :
היערכות ביטוחית לגיל הזהב
בני הגיל השלישי וגיל הזהב, כך תוכלו להבטיח את עתידכם הבריאותי, הרפואי והסיעודי באופן נבון ומושכל באמצעות הערכות מקדימה ותכנית ביטוחית כוללת המשלבת מספר פוליסות ביטוח – וגם לצעירים יותר, כך תתכנו העתיד הרחוק בצורה אחראית ונכונה.
לקריאה
חשיבות כתיבת ייפוי כוח מתמשך בגיל השלישי
ייפוי כוח יכול להישמע לכם כמו תהליך מסובך מאוד אך הוא פשוט מאוד, בעיקר נוכח החשיבות שלו להמשך חייכם. ייפוי כוח יכול להיות חשוב מאוד בכל מיני תחומים כמו למשל ייצוג במס הכנסה או בייצוג משפטי, אך הוא חשוב עוד יותר לבני הגיל השלישי. זה הזמן להבין עד כמה ייפוי הכוח חשוב.
לקריאה
יתרונות בהסכם לחיים משותפים בגיל השלישי
מי שרוצה לחתום על הסכם לחיים משותפים יכול לעשות זאת די בקלות, כל מה שהוא צריך זה לפנות לעורך דין משפחה ולדבר איתו על כל הסעיפים. התהליך גם ככה נחשב לפשוט אוד אך הוא עוד יותר פשוט אם מדובר על בני הגיל השלישי. מדוע יש הבדל ביניהם לבין זוגות צעירים ומהם היתרונות?
לקריאה
סוגי צוואות בקרב הגיל השלישי
יכול להיות שאתם בכוונה לא חושבים עלה צוואה כי אתם לא מעוניינים לחשוב על נושא כל כך עצוב, אך אם אתם מתקרבים לגיל 50 כדאי שכבר תתחילו לחשוב על זה. למעשה גם אם אתם צעירים יותר ויש לכם ילדים ורכוש קרב, כדאי שתתחילו לנסח את הצוואה שלכם.
לקריאה
הלוואות לגיל הזהב – איך עושים את זה?
כולנו, לא משנה באיזה גיל, זקוקים להלוואה מפעם לפעם ומתקופה לתקופה, בין אם לקראת הטיול של אחרי הצבא, לצורך מימון לימודי התואר, רכישת רכב או לרגל רכישת דירה חדשה.
לקריאה
התנהלות כלכלית בגיל הזהב
גיל הזהב הוא תקופה המזמינה את האדם ליהנות משפע זמן פנוי שיוכל לבלות אותו בחברת מכרים, חברים ובני משפחה, בעיסוק בתחביבים ישנים ואף בהיכרות עם עיסוקים ועם תחומי עניין חדשים. למצב הפיננסי יש השפעה ישירה על איכות החיים בגיל הזהב, ולכן כדאי להכין את עצמכם מראש לימי הפנסיה.
לקריאה
יתרונות יועץ פנסיוני או סוכן פנסיוני מומלצים בגיל הזהב
יועצים פנסיוניים מומלצים הם לא דבר פשוט למצוא בימינו. יש הרבה אנשי מקצוע שמספקים ייעוץ פנסיוני לא מקצועי, ולכן חשוב לדעת עם מי ליצור קשר ועל מי לסמוך.
לקריאה
ניהול כספים בגיל הזהב
העלייה בתוחלת החיים והיוקר במחייה, הופכים את קצבאות הפנסיה ללא רלוונטיות, מכיוון שלא בטוח שהם יספיקו על מנת שנוכל לחיות בכבוד כאשר נצא לפרישה מהעבודה.
לקריאה
הלוואה לכל מטרה – לגיל הזהב
מבוגרים רבים בגיל הזהב זקוקים לקבלת הלוואה לכל מטרה עבור מספר מטרות כמו למשל תרופות יקרות, דיור מוגן, מטפלים אישיים, בתי אבות ואפילו חופשות ארוכות טווח. הבנקים וחברות האשראי החוץ בנקאיות, מעניקים לגיל הזהב מספר הטבות להלוואות במיוחד עבור אותן מטרות שהוצגו קודם.
לקריאה
הלוואות שמומלץ לקחת עד שנפתחות תוכניות חיסכון
בגיל השלישי, עת היציאה לפנסיה, נפתחת האפשרות המחודשת לעשות דברים שזמן כה רב חלמתם עליהם ולא היה לכם מתי לבצע אותם. נסיעות לחו"ל, טיפוח הבית, חוגים שונים, פעילויות פנאי או מעבר לדיור מוגן הם מעטים מהדברים שיתאפשרו לכם עם ההגעה לגיל הנכסף.
לקריאה
עמוד קודם
לינקים שימושיים
